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中国人口老龄化趋势下，国家不得不推出延迟退休的政策，对我们个人来说，这个退休是非延迟不可么？

大可不必。

大家都想提前退休养老，却从没认真提前做过规划，仿佛养老这件事就跟不要钱似的。

今天就手把手教会你，如何合理做好养老规划，提前退休。

2021年末，全国65周岁及以上老年人口占比14.2%，进入深度老龄化社会。预计2030年达到超级老龄化。

实际比我们想象的要更严峻：

2023人均GPD：中国1.26万美金、日本3.38万美元、美国8.17万美金

结合少子化的人口结构，我们不难理解，人口结构的变化会导致社保养老金严重不足。

中国的社会养老采用现收现付制：当代的年轻人赚钱、当代的老年人领钱。所以，人口学有一个“抚养比”的概念，用来表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人：

按照目前的发展趋势，如果不延迟退休，那么差不多到2035年，抚养比为50%，也就是2个年轻人供养一个老人。

所以，延迟退休是必然。

清华公共管理学院的杨燕绥教授，第一个提出延迟退休的。她也曾经因此被网暴。但她说的，却是发达国家尝试过诸多应对养老压力的手段之后行之有效的方法。详情可打开文末二维码。

我们再来看看日本，日本比中国先进入老龄化社会、与中国有比较相似的文化背景、养老体系也较为完善，因此，日本的养老现状和养老经验很值得我们借鉴。

几年前日本拍了一个老后破产的纪录片，《团块世代：悄然迫近的老年破产》，又名：《老后破产》（扫文末二维码可观看）

团块世代，是指在日本上世纪60年代中期推动经济腾飞的主力，是日本经济的脊梁，专指日本在1947年到1949年之间出生的一代人，是日本二战后出现的第一次婴儿潮人口。

从纪录片可以看出，日本的团块世代的艰难。受访者大多数都没想到自己老后居然会如此拮据，本来自己就六七十岁，还上有老下有小。

而且，他们上一辈的寿命可以说是全球最长寿的；下一辈的就业环境处在冰河期，没有固定工作或压根没工作。不得不啃老，有的甚至还带着孩子，也就是说，一些日本团块世代，需要负担上一代和下两代的生活开支。但他们自己本身也找不到赚钱的工作了。

窒息。

压抑。

受访者被问到存款花光了怎么办，这个家里的顶梁柱说，可能会想到自杀吧。

再回过头来看看我们自己：中国的人均GDP仅仅为日本的1/3多一点，我们的问题一定比日本多。

所以，几乎可以预见，未来中国很多家庭的老人在自己家庭过世，直到一个月后才被发现。

养老金的重要度不亚于社会基础养老。

养老是一件重要却不紧急的事情，没有规划的话，我们的养老会变成灰犀牛事件，像上述日本的团块世代那样——Get Busy dying. 忙着去死。

而我们追求的，是Get busy living. 忙着生活。

但不是有钱就要规划的。

开始规划养老前，请一定要先问问自己：

你真的现在就需要规划养老吗？

你可能会说，这不废话么？

但其实，多数人的情况：最后28天把所有的积蓄都花光。这里主要是说年老后就医的费用。

华大集团董事长汪建

如果提早为自己规划基础保障，用少部分的钱把风险转嫁给保险公司，不至于让自己的家庭在这场大病后的生活质量骤减。

所以，对于没有基础保障的家庭，在我看来是隐形贫困的，一个家属的一场大病可能就让整个家庭回到解放前了。这样的家庭，我不建议现在就规划养老。请先配置基础保障，可参考我的这篇。

如果不把钱用在刀刃上，你就会发现，生活处处是刀刃。

如果你家庭的基础保障已经做好、做足，还要再问自己一个问题：能否拿出10年以上不用的钱？

储蓄险是周期很长的险种，时间越长收益越大。所以，能用于储蓄险的钱，就不要想着后面要再挪作他用（虽然可以，但不建议）。如果确实有短期的目标，比如买房、子女教育，那还是先以短期目标为主，可暂缓养老规划。

但有的朋友已经做好了基础保障，却无法预料自己是否几年内需要用大钱。

那可以考虑配置小额度储蓄险，丰俭由人了。少的话，可以每月强制储蓄，比如10%的收入，生活质量其实不会有太大的差别。

或者，可以配置快返型的储蓄险，几年后可以回本，如果急需用钱，可以退保取现。

如果配置好了基础保障、又能拿出10年以上不用的钱。那就赶紧规划起来吧，越早规划，收益越高。

因为保险公司拿着你的钱越久、就能有更高收益，也越会愿意分给你更多。

我们看看自己退休后能拿到多少养老金。

网络上可以测算养老金的工具有很多，这里提供的是官方的口径。总共分4步，前面3步查询的结果均用于第四步的测算。

第一步：查询法定退休年龄。工具：社会保障卡小程序（如下）

第二步：查询上年末个人账户储存额。工具：支付宝-随申办（上海），可查询养老金账户，包括缴费年限。

第三步：查询参保地上年在岗职工月平均工资。上海市2023年为12307元/月。

第四步：养老金测算。工具：国家社会保险公共服务平台 (12333.gov.cn)。具体可参考以下提示：

其中个人账户的记账利率，就是我们交给国家的钱以什么速度滚动增值。由国家每年统一公布，是动态的。2023年是3.97%。

怎么样，你的养老金够用了吗？

为了让你更好地回答这个问题，我们了解一下养老金替代率。

养老金替代率（Replacement Rate），是退休后能获得的养老金收入与退休前薪酬的比值。比如，退休后一个月能领10000养老金，而退休前的收入是20000/月，那么养老替代率为50%。

这个指标可用于评估退休后生活质量。目前，国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。世界银行建议至少70%才可以维持退休前的生活水平。国际公认的、较为合适的养老金替代率为70%~85%。一些欧洲国家比如希腊、西班牙更是超过100%了。

而中国处在什么水平呢？

在养老保险待遇方面，以城镇单位在岗职工平均工资计算（各地如另有规定者从其规定）的平均替代率水平从全国角度来看基本持平，5年前(2012年)社会平均替代率为49.23%，5年后(2017年)为49.99%

郑秉文等,中国劳动社会保障出版社,《中国养老金精算报告 2019-2050》, 2019 年 4 月

警戒区。

而且，据统计，我国的养老金结余，在2035年即将耗尽。所以，我们退休后能拿到的养老金，在少子化、老龄化的趋势下，还是存在一定的不确定的。

即使如你刚刚计算的，可以拿到目前估算的金额，是否够养老使用呢？

我们可以用世界银行建议的70%的替代率水平演算一下我们自己的养老缺口。

假如阿强退休前年薪为50万，社保替代率为50%，按照世界银行组织建议的最低替代率70%计算养老缺口：

50万*70%-50万*50%=10万/年

养老时间假设为30年。

不计入通胀的情况下，养老缺口为：10万/年*30年=300万

计入3%的通胀，养老缺口为：10万/年*30年*（1+3%）的30次方=728万

以上为偏保守的估计，对于长寿的人，30年的养老时间是不够的，而且越往后需要的资金越大。因为可能涉及失能状态。在照护领域，护理费用最低七八千一个月，稍微品质一些的将近1万。

可根据自身情况调整缺口值。

我们来看看养老资金需要满足什么样的功能：

能全部实现以上需求的，就只有养老金了。

养老金的具体方案，可以参考下面的例子，是我2023年7月给自己配置的一款养老金。买得较早，利率还算较高的，总共60万本钱，在几十年的时间长河里，能撬动319万养老金。

另外，配置养老金，有一些值得关注的功能，常见是养老社区、快返。

其中，养老社区可以提供CCRC模式（Continuing Care Retirement Community持续照料型养老社区）的照顾，主要解决单身、丁克、或孩子在海外的老人的照护问题。保费要求一般都比较高，这个给个参考：养老社区的标杆——泰康，2024年的最低保费标准是300万可以对接养老社区。

快返主要是要解决保单有效期内急用钱的问题，可以不亏本退保取现。监管规定，回本最快不得少于5年，这也是为了保护保司。

另外，具体制作养老方案的时候可以更灵活一些，比如就可以不同的储蓄险产品搭配，比如增额寿搭配养老金。其中增额寿用于弥补40-60岁的被动收入，养老金用于弥补60岁以后的被动收入。

好，细心的你也许发现，我们聊养老方案的时候并没有提到退休年龄。

对的，不同的产品可以设置不同的退休年龄，目前/2024.10最早可领取的养老金是45岁。

只要有足够的钱把往后余生安排得妥了，那就可以提前退休了。保险，能够给到你这样的确定性。

所以，对我们个人来说，何时退休不是由国家来定，而是由你的规划而定。

我有足够的现金啊，钱够用的，不用养老金吧？

我们无法预估手头的500万甚至1000万是否“够”养老，因为这些钱很可能被挪作他用，比如送子女出国留学、给子女买房，自己的养老需求就会一再退让。

还有一个我们不得不面对的现实是：久病床前无孝子。70岁以后如果有现金，巴不得老人早走；如果有被动收入，巴不得老人长寿。

我们不必考验人性，更无需和人性对抗。

给自己安排确定的、与生命等长的现金流，这样，但凡喘息，就能有收益，就是行走的印钞机。

哈佛大学最高级别大学教授罗伯特·默顿，一位诺贝尔经济学家，曾为美国政府开发养老金管理程序。莫顿教授认为，一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的。他也分享了对于养老的建议，提出：" 终身年金险是一个很好的选择，它会为你的后半生提供很好的保障。"

罗伯特 · 默顿

现在买保险的这些钱，等几十年以后就不值钱了，我还不如现在就花了。

听起来也有道理，及时行乐么。但其实，如另一位诺贝尔经济学家米尔顿·弗里德曼所说，将自己一生的财富平均到每一天的消费，才能得到幸福最大值。

这个问题还涉及到通货膨胀。

保险确实解决不了通胀的问题，保险买的是长期的“无风险利率”，这类资产适合做托底。

真想赚钱，不能靠保险；还是得靠主业收入，和市场化的投资。

现在还年轻，不必着急买吧？

养老，不必一步到位，但要趁早准备。

养老金收益怎么这么低啊？

确实不高的，而且，利率下行趋势下，储蓄险的收益还会持续降低的。

但储蓄险已经满足了以上这么多功能，就不要要求多高的收益了

。

就好比，我们买冲锋衣的时候，有了防风、防水的功能就可下单，颜值什么的就不强求了。

“那确实有颜值高的冲锋衣啊！”

那也确实有收益高的储蓄险，只是已经下架。后面的产品利率有持续下行趋势，且买且珍惜了。

不过话说回来，储蓄险的收益，不见得比股市低哦。

相信韭菜兄弟们能懂的。

中国社保养老形势严峻，延迟退休是必然

先配置基础保障

准备10年以上不用的钱

计算养老金缺口

70%的养老金替代率

养老工具一定是养老金保险

越早配置杠杆越高

配置年金险的目的从来都不是利润最大化，而是用合同和法律平衡财富和生命的关系，说得浪漫一点就是给未来准备一份“大礼”。

附录：

1. 日本纪录片《团块世代 悄然迫近的老年破产》（又名：《老后破产》）2016日本NHK纪录片.HD720P. 可下方扫码观看。

2.《养老现状和出路》主讲清华女教授杨燕绥_腾讯视频 (qq.com)